50代になると、
再雇用という言葉が急に現実味を帯びてくる。
若い頃は、定年後の働き方など、ほとんど考えていなかった。
でも、老後資金の不安が頭をよぎるようになってきた。
目の前の仕事。
毎月の給料。
住宅ローン。
家族の生活。
子どもの教育費。
親のこと。
それだけで十分忙しかった。
でも50代になると、
会社員生活の残り時間が見えてくる。
定年まであと何年か。
その後も同じ会社で働くのか。
再雇用になるのか。
新天地を探すのか。
収入はどう変わるのか。
ここが急に重くなる。
特に気になるのは、
再雇用後に収入が下がったとき、今の家計のままでやっていけるのか
ということだ。
再雇用後も、生活費は急には下がらない
再雇用になると、
収入が変わる可能性がある。
給料が下がる。
賞与が変わる。
手当がなくなる。
役職が変わる。
働く日数や責任も変わる。
もちろん、会社や制度によって違う。
ただ、50代のうちに考えておきたいのは、
収入が下がる可能性がある一方で、
生活費は急には下がらないということだ。
食費はすぐには減らない。
光熱費もかかる。
通信費もある。
車にかかるお金もある。
保険料も続く。
住宅ローンが残っている人もいる。
今の生活は、今の収入に合わせてできている。
だから、収入だけが先に下がると、
家計のバランスが急に崩れる。
ここが怖い。
現役時代の支出のまま老後に入るのは危ない
50代まで会社員を続けていると、
毎月の支出がある程度固定化している。
このくらいは使う。
この支払いは毎月ある。
この保険料はずっと払っている。
この車は必要。
この通信費は仕方ない。
このサブスクはそのまま。
ひとつひとつは大きく見えない。
でも、合計するとかなり重い。
現役時代は給料があるから、何とか回っていた。
しかし再雇用後に収入が下がった場合、同じ支出を続けるのはきつくなるかもしれない。
だから、再雇用が近づいてから慌てるのではなく、
50代のうちに一度、家計を見ておいた方がいい。
これは節約根性の話ではない。
収入が変わる前に、支出の形を知っておくという話だ。
まず見るべきは固定費
家計を見直すとき、
まず見たいのは固定費だ。
固定費は、一度見直すと効果が続く。
たとえば、
- 保険料
- 通信費
- 車関係
- 住宅ローン
- サブスク
- 光熱費
- 使っていないサービス
- なんとなく続けている支払い
こういうものだ。
もちろん、全部を削ればいいわけではない。
必要なものは残す。
安心につながるものもある。
家族の事情で外せない支出もある。
ただ、50代になると、
若い頃に必要だったものが、今も必要とは限らない。
子どもが独立した。
住宅ローンの状況が変わった。
車の使い方が変わった。
保険の目的が変わった。
自分の健康状態や働き方も変わってきた。
それなのに、支払いだけが昔のまま残っていることがある。
ここを一度見る。
それだけでも、再雇用後の家計への不安は少し整理できる。
保険は一度見直しておきたい
50代で特に見ておきたいのが保険だ。
若い頃に入った生命保険。
子どもが小さかった頃に必要だった保障。
住宅ローンを組んだ頃の保険。
医療保険。
がん保険。
なんとなく続けている特約。
これらが今の自分に合っているのか。
ここは確認しておきたい。
保険は大事だ。
病気や入院への備えも必要だし、
家族を守る役割もある。
ただ、保険料は毎月の固定費でもある。
再雇用後に収入が下がるなら、
今の保険料をこのまま払い続けて大丈夫かは見ておいた方がいい。
減らすべきか。
残すべきか。
保障内容を変えるべきか。
そもそも何のために入っているのか。
ここを整理する。
保険を見直すことは、単に保険を減らすことではない。
これからの生活に合う形に整えることだと思う。
車と住宅費は、家計への影響が大きい
地方で暮らしていると、
車は生活に欠かせないことが多い。
通勤。
買い物。
病院。
親の家への移動。
家族の用事。
車を持たない選択が難しい人もいる。
ただ、車にはお金がかかる。
車両代。
保険。
税金。
車検。
ガソリン。
修理。
駐車場。
再雇用後に収入が下がるなら、
車にかかるお金も無視できない。
住宅費も同じだ。
住宅ローンが残っている。
固定資産税がある。
マンションなら管理費や修繕積立金がある。
持ち家でも修繕費が必要になる。
住まいと車は、50代の家計にかなり大きく影響する。
小さな節約より先に、
こういう大きな支出の全体像を見た方がいい。
再雇用後の収入を仮で置いてみる
家計を見直すとき、
一度やっておきたいのが、再雇用後の収入を仮で置いてみることだ。
今の収入ではなく、
再雇用後の収入を想定してみる。
正確でなくてもいい。
今より下がった場合、
毎月の生活費は足りるのか。
赤字になるのか。
貯金を取り崩す必要があるのか。
どの支出が重くなるのか。
これを見てみる。
かなり怖い作業だ。
でも、ここを見ないまま定年に近づく方がもっと怖い。
再雇用後の家計は、
定年後に初めて考えるものではない。
50代のうちに、
一度シミュレーションしておいた方がいい。
不安を消すためではなく、
不安の形を知るためだ。
生活レベルを急に下げるのは難しい
家計の話になると、
「収入が下がったら支出を減らせばいい」
と思うかもしれない。
理屈としてはそうだ。
でも、実際には生活レベルを急に下げるのは難しい。
長年の習慣がある。
家族の感覚もある。
地域での生活もある。
食費も交際費も、いきなり半分にはできない。
だから、収入が下がってから一気に支出を削るのではなく、
50代のうちから少しずつ見直した方がいい。
無理な節約ではなく、
使っていないものをやめる。
必要以上に高い固定費を見直す。
保険を今の状況に合わせる。
車や住まいの支出を把握する。
こういう小さな調整を早めに始める。
再雇用後の家計は、
突然変えるのではなく、少しずつ慣らしていく方が現実的だと思う。
親や実家の費用も重なってくる
50代の家計が難しいのは、
自分たちの生活だけでは終わらないところだ。
親の介護。
病院代。
施設入居。
実家の修繕。
空き家管理。
相続。
実家売却の準備。
こういうお金が、どこかで出てくる可能性がある。
親の年金や貯金でまかなえるならいい。
でも、足りない場合は子ども世代が動くことになる。
兄弟がいれば、費用分担の話も出る。
このとき、自分の家計に余裕がないとかなり苦しい。
再雇用で収入が下がる。
自分の老後資金も不安。
そこに親や実家の費用が重なる。
これはかなり現実的な問題だ。
だからこそ、再雇用前に家計を見直すことは、
自分のためだけではなく、親や実家の問題に備える意味もある。
副業や小さな収入線も考えたくなる
家計を見直しても、
支出を削るだけでは限界がある。
そのときに考えたくなるのが、
会社以外の小さな収入線だ。
副業。
ブログ。
アフィリエイト。
空きスペースの活用。
資格を活かした仕事。
再雇用後も続けられる小さな仕事。
もちろん、簡単ではない。
すぐに大きく稼げるわけでもない。
でも、収入が下がる可能性を考えるなら、
支出を見直すだけでなく、
小さな収入線を作る発想も必要になってくる。
50代の副業は、一発逆転ではない。
会社の外に、細い線を一本引いておくこと。
それくらいの感覚でいいと思う。
自分だけで整理しにくいなら相談してもいい
家計の見直しは、
自分だけでやろうとすると意外と重い。
保険。
住宅ローン。
年金。
退職金。
再雇用後の収入。
親の介護費用。
老後資金。
全部がつながっている。
ひとつだけ見ても、全体像が見えにくい。
だから、自分だけで整理しにくい場合は、
FP相談や保険相談を使ってみるのも一つの方法だと思う。
大事なのは、
相談したからといって、すぐ何かを契約することではない。
今の家計がどうなっているのか。
保険料が重すぎないか。
再雇用後の収入で生活が回るのか。
老後資金にどれくらい不安があるのか。
まず整理する。
そのための相談なら、使う意味はある。
再雇用前の家計見直しは、落胆ではなく準備
再雇用で収入が下がるかもしれない。
老後資金も不安。
親や実家の費用も気になる。
そう考えると、気持ちは重くなる。
でも、家計を見直す目的は、
落胆することではない。
これからの混乱を減らすためだ。
今の支出を知る。
固定費を見る。
保険を確認する。
住宅費や車の費用を見る。
再雇用後の収入を仮で置いてみる。
必要なら相談する。
これだけでも、何もしないよりずっといい。
50代は、まだ動ける。
定年後に慌てる前に、
今のうちに見直せるものを見直しておく。
再雇用後の収入がどうなるかは、
自分だけでは決められない部分もある。
でも、支出を把握し、家計を整えることはできる。
会社員生活、残り10年未満。
これからの自分を少し楽にするために、
再雇用で収入が下がる前に、
一度家計を見直しておきたい。
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